終身壽險與指數型壽險，該怎麼選擇？

許多人在購買人壽保險時，常常被保費高低所影響，特別是終身壽險（Whole Life Insurance），因為前期保費較高，讓人覺得「好像不划算」。但實際上，從長遠來看，終身壽險的總保險成本可能比其他類型更低。

終身壽險的最大特色是保費固定、保障終生，不會隨著年齡或健康狀況而改變。雖然前期成本高，但這筆支出是被精算師計算過的長期平均成本。也就是說，如果你年輕時投保，保費會以中年階段的平均值來計算，之後終身不變，作為長期保障工具，最能受益。

相較之下，指數型壽險（Indexed Universal Life Insurance）保費較有彈性，可根據收入情況調整，也具有投資潛力。回報比率依賴市場表現好壞計算，而且這些回報並不保證，風險由投保人自行承擔。

終身壽險屬於「參與型保單」，保戶有機會像股東一樣分紅，但紅利同樣不保證，會依公司當年經營成果而定。以Christina服務了多年的保險公司為例，過去紅利年率介於 6% 至 12%，即便在疫情期間也維持在 6%以上，表現穩定。

那麼該如何選擇？如果你重視保費穩定、保障終生、不希望承擔市場風險，那麼終身壽險是較適合的選擇；若你願意承擔一定風險，希望保費具彈性，那指數型壽險會較適合。

選擇保險，沒有標準答案，應根據自身需求、預算、風險承受度與理財目標綜合評估，才是明智的選擇。建議在做出決定前，諮詢專業顧問，為自己和家人找到最適合的保障方案。